保险公司安全吗?万一倒闭了我的保单怎么办?
发布日期: 2019-10-10

  很多朋友咨询保险的时候,总是在纠结到底是买大公司的保险产品,还是买小公司的保险产品。

  纠结的主要原因都是觉得小公司的保险产品责任、性价比确实更加吸引自己,但是又担心小公司的品牌不靠谱。而大公司的品牌确实响当当的,但是产品责任和费率又不适合自己。

  大家的普遍担忧是:“我买了保险,是保一辈子的,万一保险公司倒闭了,我的保单该怎么办呢?”

  所以今天华姐就详细介绍一下保险公司的多重安全机制,让你对保险行业的“品牌”有一个全新的认识,以便于日后更加从容的面对保险上的选择。

  从79年恢复保险业以来,为了保证保险公司的安全,我国从1995年起颁布了《保险法》并前后经过了四次修订,从法律层面建立了稳健的安全机制。

  除法律条文外,具体的执行层面就是,一行二会的银行保险监督管理委员会,每天都在严格的监管各家保险公司。

  不论是中国大陆全资还是中外合资,或者独资的保险公司,都要受到银保监的监管。具体如何监管的,本文会进行详细剖析。

  随着《存款保险条例》的出台,银行不仅可以破产,而且破产后个人存款最高赔付限额为50万,通俗一点的来说,就是存款只保50万。

  每个银行都要为自己的存款买保险,交到名叫“存款保险基金”的机构中,保费是由银行出。

  如果个人存款较多,担心存款50万限额不够,大家可以多存几个银行来降低风险。

  银行破产是很正常的事情,如果银行破产,最终的钱是保险公司赔给您的,所以说:保险,才是我们国家金融的最后一道防线。

  是否能破产华姐觉得不是关键,关键是保险公司从成立到破产是否有科学的监管,通过有效的监管可以最大程度降低我们投保人的风险。

  下面华姐就从保险公司的成立、运营、破产等三个角度来分享一下,为什么在国内买保险,是放心安全的。

  主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。

  首先要有钱:注册资本金是保险公司成立时股东的出资总额,一般公司注册资本金在几十万就够了。

  而保险公司起步就是2个亿,并且必须是实缴货币资本(厂房等不能代替)。实际上大多数保险公司的注册资本金都维持在50-100亿之间,甚至更多。

  股东有实力:只有钱也没用,股东必须要有实力,要信誉好,准备在保险行业奋斗终身,不是来挣快钱的。

  要会经营:要有一整套合理的公司制度,符合任职要求的高管,经营战略要有差异化。

  归根结底是保险公司的牌照是稀缺的,据了解到目前有近200家公司排队申请审批。2017年以来,就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。

  不仅在成立阶段国家对保险公司有严格的要求,在保险公司成立后,还有一系列的手段对保险公司进行有效的监管:

  一般的公司要使用自己公司内部的钱去做什么投资,只要公司经营者和股东决定就行了,而保险公司不可以。

  《保险法》和《保险资金运用管理暂行办法》明确规定了保险资金可以运用的形式和不可以运用的形式。比如,可以用于银行存款,买卖债券、股票,投资不动产等,不能用于以下项目:

  整个规定对保险公司的资金运用有严格的规定,仅从安全性这个角度来看,保险公司投资的安全性,比其他各类投资机构要安全很多,可能是仅次于国家社保基金的了。

  我国大陆已于2016年起实行全球金融业领先的“偿付能力第二代监管体系”(C-ROSS)。“偿二代”是基于风险的监管体系,其监管的目标是:保险公司在接下来的一年内99.5%的可能性不会破产。

  偿付能力是客户普遍关心的问题,保险监管部门颁布的《保险公司偿付能力管理规定》当中规定:

  这里需要提醒大家的是,偿付能力并不是越高越好,很多新开业的保险公司可以达到1000%以上,而且偿付能力是一个动态的值,所以只看一个季度的可能参考意义不大。

  通俗来讲,为了应对天津港爆炸、911等突发重大事件对一家保险公司的影响,保险法规定在一定条件下,保险公司需要向再保险公司购买保险,用来分担风险。

  《保险法》第103条:保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

  大家可以脑补一下,一架波音737可以容纳500人,假设里面每人都购买了1000万的航空意外险,如果这架飞机失事,那么保险公司50亿就没了,所以再保险机制也很重要。

  世界上十大再保险公司,德国4家、法国2家、美国2家、英国1家、瑞士1家,全部都是国际巨头。

  了解了保险公司自成立,以及正式运营期间的各种监管,我们再看看保险公司真的走上了破产的边缘,应该怎么办?

  保险法第97条:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

  这笔钱为了跑赢通货膨胀也会做一些资产管理的动作,为保障资金安全,监管部门出台的《保险资本保证金管理办法》,对于这笔保证金可以存放在什么样的银行以及存放形式都做了规定。

  《保险法》100条:所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形时用来救助保险公司。

  通俗的说,保险保障基金相当于保险行业的社保,有强制性、互助性、应急性的特点。

  至2018年,保险保障基金规模已经突破1200亿元,已有两个成功的风险处置案例,分别是新华保险和中华联合保险,目前正在运作的案例就是安邦保险。

  2007年,保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,先后购买新华人寿股权,持股数约为4.6亿股,占新华人寿股权的38%,位居第一大股东。

  2009年11月,保险保障基金“功成身退”。将把新华人寿38%的股权整体转让给中央汇金公司,保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。

  2009年5月,新疆兵团将其所持有的61%中华联合的股权交由保监会托管,保监会开始介入中华联合保险。

  2011年12月,保监会宣布,保险保障基金公司正式介入,并控股中华联合保险公司,持有约8.6亿股,持股比例为57.43%。

  通过上面的案例我们可以看出,无论是大公司还是小公司,在发生重大危机时,保险保障基金都会提供救助。

  保险法第98条:保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

  解读一下:保险责任准备金就是保险公司要事先算出会有多少的理赔率和退保率,要把将来给客户的赔偿金和有可能退保的费用等,提前预留出来,除了理赔和退保外,这笔钱不能用作其他用途。

  那最后回到大家最关心的问题,万一,万一保险公司倒闭了,我手里的保单该怎么办?我们来看看相关法律的规定:

  首先转让给其他愿意接手进行兼并重组的公司;如果没有保险公司愿意接手,监管部门会妥善安排好,指定某家保险公司,一般都是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

  所以就算发生了这种极端情况,我们所购买的保单也是没问题的,只是换了一家公司而已。

  前两天我刚看某公众号一篇文章,文字摘录于《保险保障基金管理办法》第21条,并说明保险公司破产转让后,客户保单利益直接损失10%。

  华姐负责任地说:该文观点完全误读了《保险保障基金管理办法》,我们来看看《保险保障基金管理办法》第21条规定:保险保障基金向保单受让公司提供救助。

  是指经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的,接受该保险公司依法转让的人寿保险合同的保险公司。

  有点绕口了,是吧?看清楚喔,这里讲的90%、80%是指保险保障基金提供给保单受让公司,也就是提供给“接盘侠”的救助限额。

  不是指给客户的赔付打折,保单持有人没有任何影响,你买的多少保额,转让后还是多少保额。

  第5条:保险公司转让保险业务,不得泄露在此过程中获悉的商业秘密和个人隐私,不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。

  第7条:保险业务受让方保险公司应当承担转让方保险公司依照原保险合同对投保人、被保险人和受益人负有的义务。

  第13条:中国保监会批准保险业务转让后,转让方保险公司应当及时将受让方保险公司基本信息、转让方案概要及责任承担等相关事宜书面告知相关投保人、被保险人,并征得相关投保人、被保险人的同意;

  人身保险合同的被保险人死亡的,转让方保险公司应当书面告知受益人并征得其同意。

  因此,为维护保险合同的严肃性和充分保障被保险人的利益,当人寿保险公司依法被撤销,或者宣告破产以后,公司的人寿保险合同及责任准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司继续经营,转移的合同继续有效。

  当合同和准备金转移以后,接受转移的公司就充当了原公司的角色,它与原被保险人的权利义务关系也是对等的:既取得了原公司依合同所享有的权利,也承担原公司依合同应履行的义务。

  以上法律法规说明,保险公司转让后,客户的保单依然有效,更无打折一说,不必担心。

  的确,根据保险法及监管机构的行业整体管控,中国大陆保险业已经被打造成一个非常成熟稳健的生态系统。

  从保险公司的设立、股东的要求、经营的监管、多重的安全制度、直到保险公司的分立合并、甚至破产后的合同接管、投保人被保险人受益人都可获得原保险合同的保障。

  可以说,中国没有任何一个行业的安全系数可以超越保险业了。在这套运行体制下,玉观音心水论坛314444任何一家公司的单一风险出现都不可能对消费者的利益有任何的影响。

  所以,你可以放心大胆的挑选适合自己的保险产品,作为自己家庭背后的保障体系.

  怎么买呢?请看银保监北京监管局的官网提示,四看:看需求、看产品、看收入、看条款。



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